Para muchos guatemaltecos el bono 14 se convierte en un salvavidas, sobre todo porque muchos aún siguen sufriendo las consecuencias de la pandemia.

Quienes ya lo deben no logran disfrutar de esta prestación, pues deben pagar servicios básicos o deudas con tarjetas de crédito. Si usted aún tiene una parte no comprometida puede invertirla o ahorrar para cualquier emergencia.

Para quienes forman parte del 70% de la informalidad y no reciben la bonificación, se les recomienda ahorrar, sin importar la cantidad de dinero.

Un adulto promedio tiene más de US$4.000 en deuda solo en tarjetas de crédito, algo que ha complicado la vida de las familias más vulnerables, que no tienen cómo enfrentar sus compromisos financieros.

“Esto ha sido como el valle de la muerte”, dice Dean Ledbetter, un militar veterano que asegura que las deudas le arruinaron su salud y lo dejaron en la bancarrota.

Comenzó usando tarjetas de crédito y cuando vio que no podía pagarlas, pidió más créditos a prestamistas (con gigantescas tasas de interés) y dinero a sus amigos.

“Fui a la Guerra del Golfo Pérsico. Me rompí la espalda y quedé con ceguera parcial”, cuenta Ledbetter.

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A su regreso estuvo viviendo de una pensión, y después del fin de su matrimonio, terminó viviendo en un auto en la calle y con poca comida.

Fue así como poco a poco quedó atrapado financieramente. “Tuve que endeudarme para sobrevivir”.

Llegó a deber más de US$100.000, una suma impagable para un jubilado que vive de una pensión básica.

“Es como estar en un naufragio. Tenía que decidir si hundirme o nadar, porque los intereses seguían escalando”.

“Es una humillación. Soy un hombre de honor y no poder cumplir son mis obligaciones afectó mi salud”.

Ledbetter no es el único que está abogando porque se pongan límites a los intereses que cobran las entidades financieras.

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En EE.UU. 32 estados permiten cualquier forma de préstamo fuera de la banca tradicional, que suele ser la forma más cara de endeudarse.

Es así como la gente termina atrapada en tres grandes deudas que van asfixiando poco a poco a los deudores: créditos de consumo, crédito automotriz y crédito estudiantil.

“Hay una idea equivocada”

Mary Jackson, directora ejecutiva de la asociación de prestamistas Online Lenders Alliance, defiende los términos en los que operan los créditos entregados a personas con alto riesgo de impago.

“La tasa de incumplimiento es de alrededor del 25%. Eso aumenta los costos de la industria porque la gente no está en condiciones de cumplir con sus obligaciones”.

¿Pero cómo se justifican estos intereses estratosféricos?

“Préstamos por dos semanas tienen un interés de 15%. Es una idea equivocada que pagas 300% de interés, porque no se piden créditos a un año”, dice Jackson.

Pero hay casos de empresas que cobran hasta 80% de interés en dos semanas sobre créditos anteriores contraídos por un mismo cliente, según constató la BBC.

Entonces el deudor termina pagando intereses sobre intereses.

“En algunos casos eso puede ser verdad, dice Jackson, pero la mayoría de los estados han adoptado ciertas prácticas para evitar que los clientes obtengan un préstamo para cubrir otro préstamo”.

Pobreza rural en la economía más rica del mundo

A nivel nacional, si muchas personas no pueden amortizar sus deudas, las cosas se pueden complicar, como ocurrió en la Gran Crisis financiera de 2008, cuando muchas familias no fueron capaces de pagar sus hipotecas.

Muchos economistas argumentan que la deuda de los consumidores no es una amenaza inminente para la economía del país. Menos aún cuando las tasas de interés están en niveles históricamente bajos.

Pero algunos expertos, como el profesor de la Universidad de Harvard, Kenneth Rogoff, reconocen que una “estanflación” crónica (estancamiento económico, más inflación) dificulta la situación de las personas con bajos ingresos.

“Creo que hay zonas del país, especialmente fuera de las zonas urbanas, donde hay menos trabajo y el valor de las viviendas ha caído. Son zonas más deprimidas donde la deuda de los consumidores es un problema”.

“La movilidad es menor que la que había hace 30 o 40 años”.

La crisis de la deuda estudiantil

¿En qué sectores están creciendo más rápido las deudas de los consumidores?

“Créditos de consumo, préstamos automotrices y más dramáticamente, las deudas educacionales”, apunta Rogoff.

“La deuda estudiantil afecta a personas que aún están buscando trabajo“.

El economista explica que hace unos 15 años se modificaron las leyes dejando a los estudiantes en una situación “injusta”.

Con 24 años, Melissa Haggerty dice que a pesar de tener un trabajo de clase media bien remunerado, no ha podido pagar su deuda estudiantil, que tiene un 11% de interés anual.

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“Es difícil pensar en el futuro cuando tienes esa deuda tan devastadora”.

“No sé si alguna vez podré pagar ese crédito. Es muy difícil mirar más allá de este mes. Tengo un salario respetable, pero los bancos me piden que les pague más de lo que gano”.

“Hay tasas de interés que pueden llegar hasta el 1.000%”

Martha Wunderli representa a una organización sin fines de lucro AAA Fair Credit Foundation, que intenta ayudar a los deudores en Utah.

“El costo de la vivienda representa la mitad o más de la mitad del salario promedio de una persona y los sueldos no siguen la misma tendencia de la economía”.

“Aunque el desempleo es bajo, la gente no gana lo suficiente para cubrir sus gastos”.

Wunderli explica que cuando la gente entra en el círculo de los prestamistas, no salen de ahí.

“Hay tasas de interés que pueden llegar hasta 1.000%”.

*Este artículo es una adaptación de un episodio del programa de radio de la BBC Business Daily, conducido por Ed Butler.

Estamos a más de mes y medio para que los guatemaltecos reciban el tan esperado Bono 14, un beneficio económico anual que pareciera servir solo para el pago de deudas. Talvez pueda que no sea su caso, pero muchos de quienes reciben este ingreso, lo esperan con ansias solo para pagar deudas de tarjetas de crédito o préstamos bancarios.   

“En alguna medida creo que lo recomendable es que, si tenemos una deuda, una parte de esto esté presupuestado o destinado para pagar deuda para evitar que no sigan corriendo intereses o que esta deuda sea mayor en un futuro. Sin embargo, lo recomendable es que meses antes no empecemos a gastar con la idea de que vamos a recibir este ingreso, sino que podamos pensar en cómo podemos hacer más útil este ingreso adicional” dijo Claudia García del departamento de Investigaciones Económicas de ASIES.  

Otra de las recomendaciones es destinar un porcentaje del Bono 14, podría ser un 10%, al ahorro en donde se tendrá una pequeña tasa de interés. Y otro porcentaje, puede ser un 20% o 30%, a invertirlo en algún negocio que nos dé un retorno de dinero.   

Claudia García de ASIES, recomienda también que un porcentaje pueda utilizarse para invitar a comer a la familia para compartir tiempo juntos. Y un 5% podría ser utilizado para uso personal.   

Si su decisión es pagar la deuda de una tarjeta de crédito, se recomienda que esa tarjeta no la utilice más o planificar que sea solo para casos de emergencia y no para consumir, por ejemplo, comprar ropa o cosas que no sean tan necesarias.   

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Bono 14 debe entregarse en julio 

De acuerdo con el decreto 4292, el Bono 14 debe pagarse durante los primeros 15 días de julio. El Ministerio de Trabajo, todos los años, realiza una inspección al azar de empresas para determinar si pagaron el bono 14 o no y si dieron la cantidad correcta.   

“El año pasado, 2018, nosotros fuimos a verificar a 2 mil 300 empresas. Verificamos que había pagado la mayoría y era un pago de Q328 millones que se había hecho, pero también encontramos que había Q33.41 millones que no se habían pagado entre las empresas que se visitaron, entonces se hicieron los procedimientos, se recuperó y se logró el pago a los empleados. O sea que en total nosotros supimos de Q362.25 millones que se pagaron” dijo Edgar Arana, Director de Comunicación del Mintrab.  

Según datos del Mintrab, entre 100 y 200 personas realizaron denuncias porque no recibieron este beneficio. Sin embargo, esta cifra podría aumentar, pero muchos tienen miedo a denunciar.   

Si usted no recibe el Bono 14 o identifica alguna anomalía, puede hacer su denuncia llamando al 1511 o puede visitar la sede central o departamental del Mintrab donde ahí le tomarán su denuncia para darle el seguimiento correspondiente. 

Cuando tenía 24 años conseguí mi primer trabajo en finanzas y estaba desesperado por encajar en ese círculo.

Mis colegas usaban trajes caros y parecían tener fondos interminables para pasar fines de semana y pagar cenas fuera de casa.

En poco tiempo, comencé a salir cuatro noches a la semana y los bares cerca de la oficina no eran baratos.

Cuando iba a la barra para comprar una ronda de bebidas para mis colegas, sudaba mientras esperaba si aprobaban mi tarjeta de crédito. No podía pensar en nada más humillante que admitir que no podía pagar.

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Constantemente endeudado

Tengo una deuda de £60.000 (casi US$80.000). Pensar en eso me hace sentir mal del estómago.

Mi espiral de endeudamiento comenzó cuando tenía 21 años.

Recién había salido de la universidad y como no había ahorrado dinero, utilicé mi sobregiro de unos US$1.300 (£1.000) para ayudar a financiar una pasantía no remunerada de seis semanas en una organización benéfica.

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Luego me aceptaron como pasante remunerado con £12.000 (US$15.600) al año (un salario muy bajo en Londres, donde el sueldo promedio es de £37.804 (US$49.300). Al pagar el alquiler de mi habitación, apenas me quedaba para cubrir gastos de comida y viaje.

Tontamente, en lugar de ser honesto sobre mi situación con mi madre y mis jefes, solicité una tarjeta de crédito con un límite de £4.000 (US$5.200) para darme un respiro.

En mi cumpleaños 23, traté de pagar el alquiler con mi tarjeta de crédito y el pago no se realizó. Sentí un golpe duro. Había estado evitando revisar las facturas. Mirando hacia atrás, no puedo creer lo ingenuo y estúpido que fui. No tenía idea de cuánto dinero estaba gastando.

Al final, mi madre me prestó el dinero para la renta. Como maestra jubilada, ella no estaba en condiciones de financiarme y sentí que le había fallado.

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Un mes después, solicité una segunda tarjeta de crédito aunque me me propuse hacer recortes de gastos como caminar a la oficina, hacerme los almuerzos y conseguir otro trabajo en un bar.

La deuda que había acumulado, que ahora parece pequeña, se sentía insuperable por ese entonces. Pero fue muy fácil obtener una segunda tarjeta de crédito: simplemente completé un formulario en internet y fui aprobado por otros £5.000 (US$6.500) en segundos.

Apenas dormía preocupado por el dinero.

Recurrí a foros de internet donde la gente hablaba sobre sus deudas. Algunos decían lo asustados que estaban de que les sacaran sus casas, o de que sus hijos se quedarían sin ellas. Sus historias me dieron un golpe de realidad.

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No quería que mi situación volviera a lo mismo y, después de una larga charla con mi madre, donde le conté un poco pero no toda la verdad, me postulé a un trabajo en el sector bancario con un salario de £37.000 (US$48.000).

Esperaba que eso fuera el fin de mis preocupaciones con el dinero pero creo que ahí es donde realmente empezaron.

Adicción a gastar

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Pagué algunas de las deudas con mi primer salario. En ese momento, mi arrendador decidió subir el precio de la renta en el departamento que compartía con dos compañeros. Ambos podían pagarlo, y yo no sabía qué hacer, así que acordamos quedarnos y desembolsar más.

Consideré mudarme a la casa de mi madre pero vivía lejos de Londres y eso habría significado renunciar a mi carrera.

Cuando tenía 26 años, mis amigos comenzaron a comprometerse. En los últimos tres años, fui a más de 15 despedidas de soltero y bodas. La más extravagante fue en Las Vegas. Los costos se salieron de control alcanzando las miles de libras.

Suena ridículo, pero en ese momento todo lo que pensé fue: “Estas personas son mis mejores amigos, ¿cómo puedo decir que no?”.

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Me sentía cada vez más ansioso por mis gastos. Y en lugar de confrontarlo, conseguí más tarjetas de crédito.

Cada vez que pagaba por algo que realmente no podía pagar, como unas zapatillas nuevas, recibía una pequeña dosis de adrenalina.

Gastar dinero me hacía sentir bien, como si tuviera control sobre mi vida, cuando era exactamente lo contrario.

Cada vez que mi salario subía, mis deudas crecían igual. Las facturas sin abrir se amontonaban en mi pasillo. Perdí la pista de qué tarjetas de crédito estaban en el límite.

No me malinterpretes, me preocupaba cada vez que vencía un pago, pero era bueno ignorar la parte de mi cerebro que estaba sumando todo en silencio.

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Pedido de ayuda

Hace dos años, mis amigos comenzaron a comprar casas. Fue entonces cuando me di cuenta de que tenía seis tarjetas de crédito, algunas de ellas al límite, y un préstamo bancario.

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Sabía que ya no podía vivir así y decidí que era hora de obtener consejo profesional.

Llamé a la línea de ayuda a deudores y me alentaron a hacer una hoja de cálculo de todo lo que debía.

Esa fue la primera vez que me senté y lo asimilé todo. Me tomó un domingo entero y, para cuando terminé, tenía la cabeza entre las manos tratando de no llorar.

Estaba tan avergonzado. Quería llamar a mi madre y decirle lo mal que se habían puesto las cosas, pero le había estado mintiendo durante tanto tiempo.

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Mi deuda me había dejado totalmente aislado y solo. En lugar de hablar con alguien, bebí el vodka que me habían regalado para mi cumpleaños ese año hasta que me desmayé. Creo que ese fue el día que toqué fondo.

Decidí hacer mi primer cambio y me mudé de apartamento a un lugar mucho más barato. Saqué un préstamo bancario para pagar algunas de las tarjetas de crédito.

Durante los siguientes meses comencé a controlar todo: dejé de salir en la semana y cancelé mi membresía del gimnasio.

Se sentía como despertar de un sueño. Por primera vez en unos cinco años, mis deudas no aumentaron.

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Sigo sintiendo la necesidad de hacer algunos gastos imprudentes, pero aprendí a controlarla.

Tengo la suerte de haber mantenido mi trabajo y de recibir un ascenso, de lo contrario, nunca tendría la esperanza de devolver todo esto.

Siento que mientras mis amigos avanzan en sus vidas, comprando casas, casándose, yo estoy atrapado en el limbo.

Tuve algunas experiencias increíbles, pero fueron a un precio muy alto. He financiado mi década de los 20 utilizando préstamos y créditos y sé que pasaré el resto de mi vida devolviéndolos.

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Consejos si tienes problemas de deudas

1. Haz una hoja de cálculo honesta de cada uno de tus ingresos y gastos: esto te ayudará a decidir si puedes recuperarte haciendo recortes diarios o si se requieren acciones más serias.

2. Si está pidiendo prestado efectivo para cosas esenciales, como alimentos, explica tu situación a tu prestamista y pregúntale si puedes cambiar a pagos mensuales más bajos; es posible que estén dispuestos a negociar.

3. La clave es priorizar tus deudas: primero ocúpate de los impuestos municipales y servicios públicos, luego asegúrese de cubrir cada reembolso mínimo. Después de eso, paga la mayoría de los préstamos con los intereses y cargos más altos.

4. Busca formas de reducir tus gastos, como cambiar de supermercado, de proveedor de facturas o caminar en lugar de conducir, cuando sea posible.

5. Si no puede cubrir los pagos mínimos de tu deuda o el alquiler y las facturas, considera hablar con un asesor en deudas.

Fuente: StepChange y National Debtline de Reino Unido

La Hacienda española reveló una lista con las personas que deben impuestos. El cantante Miguel Bosé está incluido en este listado de personas físicas y morales que deben cada una más de un millón de euros en impuestos.

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Una vez que la lista se hizo pública, muchos usuarios de Twitter no tardaron en recordarle las veces que se ha quejado por la piratería y por la corrupción.

Hace unos años, Miguel Bosé contó en una entrevista que cuando él veía a un vendedor ambulante ofreciendo sus discos en el suelo, tiraba de la manta del vendedor y llamaba a la policía. “Me están robando”, añadió.

Hacienda ha tirado de la manta de Miguel Bosé. Debajo había una deuda de 1,9 millones. pic.twitter.com/QKb3PkAssA

— Rubén Sánchez (@RubenSanchezTW) June 28, 2018

Las críticas hacia Miguel Bosé no han parado indicando su doble moral. Sobre todo porque los españoles le recuerdan que ese dinero que le debe a Hacienda es de todos.

https://twitter.com/alejandrosanmo/status/1012328158803234818

Según la Agencia Estatal de Administración Tributaria (AEAT), Bosé, uno de los intérpretes españoles de mayor renombre internacional, debe más de 1.8 millones de euros (más de 2.1 millones de dólares) y Alves más de 2.6 millones de euros (más de 3 millones de dólares).

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